眾所周知，家庭生活需要合理的理財，才能使家人過上幸福美滿的生活，但是如何理財，怎樣理財才能達到理財之目標，達到好的效果，還需要我們去用心的瞭解及適當的實施。每月固定的薪水，在肩負家庭重任的情況下，生活常面臨經濟危機，對於在城市買房、買車似乎成了永遠的夢想。在常面臨經濟危機無奈的情況下，於是，我在業餘時間，常向較富有的朋友請教，學習有關家庭理財方面的知識，同時試著在自己的家庭生活中實施，希望經濟狀況能夠得到改變，至少希望可以解決目前的生活需求問題。在眾多朋友的指點下，讓我覺得有目標的家庭理財方法，對於經濟較不富有的人群來說，還是很有必要的，以下是我的學習積累及個人感觸，與大家一同分享，共免之。
 說到理財，人們可能會馬上想到炒股票、買基金、買地購房等。可見，我們常常把理財與投資－－劃上了等號，其實進一步想想，理財著重的是人生規劃，應該考慮的是積累財富、保障財富。而投資則是在能承擔必要風險的情況下，進行合理的投資，獲取較高的收益。另一面，有目標、有意識的規劃未來的家庭生活、財務管理，進一步促使家庭生活變得幸福、快樂。其次則是選擇參加較好的保險—保障生活費用大支出，因此建立正確的理財觀點是家庭理財的首要重點。
簡單的說，家庭理財就是合理的運用錢財，除每月定額存款外，在正常費用支出的情況下，減少不必要的浪費，養成節約的好習慣，同時，利用現有的資源，增加收入，節省支出，達到理想家庭理財之目標。人生規劃是家庭理財的第一步，目標管理，是家庭理財的第二步。當然隨著人們年齡及生活狀況的變化，階段性的目標也有所改變，人生的規劃也會隨之變動。換個方式來說，就是要依家庭的實際狀況，切合實際的進行規劃，制定對應有效的家庭目標之財務管理。最重要的原則是目標要清晰、具體、量化，且實際可行，切不可好高騖遠，不切實際的亂計劃，以免在家庭理財執行的過程中顧此失彼，使得其反，直接影響到家庭生活。雖說家庭理財很重要，但也不可把錢看得太重，積累資金是為了做更有意義的事，合理的家庭理財方法，才是最重要的。
也就是說，家庭理財，要根據家庭的實際狀況，進行合理的規劃，制定實用的家庭理財目標，按計劃執行，獲得應有的受益。計算出將要支出的大額項目（如結婚、生小孩等），平時積累，以少聚多。進一步利用現有的資源，找尋適當的投資渠道來增加家庭財富。進一步使生活水平得到相應的改變。細節，將每月實際正常的支出，進行需求預算、控制支出、節約減少不必要的浪費。進一步實際的整理家中 即將發生的大項目之支出（如孩子的教育學費、房子、車子、意外風險等），有效的積累大額，以少聚多，長期性的累計資金。切不可隨性所至
、任信而為之，另一方面要保障家庭財產安全，妥善進行家庭財產管理，處理好家庭風險問題，防患與未然。
制定可行的理財目標，意味著，努力將可以達到，如果竭盡全力仍難以達到的目標最好不要列入規劃中。無法為了達到理財而忽視個人應有的需求。另一方面，在家庭理財的計劃時，還應注意到人生不同階段之財務需求，這就是人們常說的，生命週期理財規劃。如人們在青少年時，理財目標往往是賺夠教育資金，其財務支出大多是父母或其他來源。努力期是人們的二十至二十二歲後，這個時期的年輕人，已開始工作，進入社會，目標是不僅要滿足家庭日常生活需求，更要為結婚、買房、生子所准行備。中老年期，屬成功階段，地位高、收入高，子女漸漸獨立，目標是分擔孩子的高額支出，儲存晚年生活費用。而不同生活水平的人群，財務規劃之目標也有所不同。因此人們在不同的階段，面臨不同生活層次的需求，及人生階段性的理財目標會有所不同。當然這些大的費用支出，我們也可以試著為自己或家人買份保險（養老、意外等）來分擔大額費用之支出。
理財方法：什麼是理財，通俗的說理財就是管錢，「你不理財，財不理你，理財專家曾說過，生活收入就像一條河，財富則就是你的水庫，花錢猶如流水，那麼理財就是管好水庫，要不停的開源節流。簡單的話語，且能讓我們體會到理財之真諦，理財著重之三個環節是：攢錢、生錢、護錢。所謂攢錢：每月盡可能的強制自己最少拿出10%的錢存起來，堅持做到這點，相信就能存住錢，不然你就會常面臨沒錢花的可能。換個方式，我們就當每月少領了10%的工資，來降低自我想花錢的慾望；另一方面，如果我們掙一分花兩分，那麼永遠都會是窮人。我們應發揚先苦後甜的精神，所謂生錢：指的是可投資基金、股票、債卷、保險、不動產，來錢生錢；所謂掮錢：指的是買保險等，
因天有不測風雲，通常人們會給自己存一些意外資金，以便遇事時急用，更保障的方式就是給自己及家人買份人生保險， 來保障自己生活中的意外風險，保險也是理財的重要手段之一，但不是全部。如生錢猶如打井，自動為您注入源源不斷的水源，但光是打井也不行的，要為水庫修堤壩
，__買保險解決意外、住院、大病可能會花費的高額費用，以此可保障大家不會因意外生病等等搞得傾家蕩產，及無能力顧及到今後生活的開支的問題。那麼多少錢可以開始理財，錢不論多少都可以進行理財，錢多大理，錢少小理。如每月省一百塊存銀行、買基金或買保險，點滴成河，十年後也是個不小的數目，同時自己也得到了一份保障。
資金配置，個人錢財應分為三份，第一份是應急的錢，大約是六個月以上的生活費存入銀行，做流動資金，第二份是保命的錢，約三五年的生活費，定存養老保險、商業，只會升不會降的資金。第三份是閑錢，約近幾年用不到的錢，這些錢，可以拿去買股票、買基金、做生意、投資等等。另一方面養成理財的好習慣，節儉，從生活中的小細節做起，少打一次車，少做一次美容，杜決浪費，省下來的錢拿去投資，讓錢生錢，做更多有意義的事。經常聽人說，富人越有越會摳，就是因為他們節約，所以他們才變得富有，尊重錢是很多富人的習慣，李嘉誠生活節儉是眾所周知，「有一天他從酒店出來，掏車鑰匙時從兜裡蹦出 一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。很多人很不理解，問他為何這麼做，他說〞這一百元港元是他給我的服務，我給他的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，就可能會被車碾到地裡，可能會掉到溝裡，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。〞大家都說富人越有錢越摳，因為他們知道錢的來之不易。」而沒有錢的人往往〞窮大方〞，以至於一輩子雖然很努力，但仍舊很窮。因此養成良好的理財習慣，還是很有必要的。我們在平日裡，可以養成每天記帳或每三天記一次帳的習慣，來節制自己，從而達到預定、可行的理財目標。另一方面理財方式不可偏激，應注重方法，理財不是去賭，不熟不做，不懂不投，且不從眾，因為有些錢不是你的。
對於家庭理財，您的家庭理財目標又是什麼呢，讓我們一同領悟，家庭理財之真諦，走出家庭理財之誤區。合理的家庭理財目標，是為了創造更多的家庭財富，但切不可亂走誤區，如大量的購買彩票，購買較高風險的股票，賭博等，或間接的認為理財就投資，不腳踏實地，預想一步登天，發大財，這些都是錯誤的。理財著重的是財務規劃，不僅要積累財富，還要考慮保障財富，而投資則關注的是錢生錢的問題，因此理財不等於投資，投資僅是理財的一部分。另一方面，投資理財不可肓目跟進，很多人看見別人炒股票就跟著炒，其實每個人承受風險的能力不同，因此不可肓從投資。追求廣而全的投資理財組合同樣也是個誤區，人們常說，項目投資，不要將錢投到一個籃子裡，這是對的，但不少人往往將錢放到了過多的籃子裡，投資太過分散，反而難以全面追蹤，造成漏失，降低收益。因此走出家庭理財誤區，規劃合理家庭理財目標，執行有效的理財計劃，才是最為正確的，讓我們一同為美好的未來而努力。
理財原則，要能確保家庭有足夠的流動資金，足以應付六個月的生活費用，以防更換工作或異常狀況等，出現收入中斷現象，造成的臨時之經濟危急。其次是要做好風險管理，人們隨著年齡的不斷增長，可能會產生一些意外風險，如受傷或生病等，為了避免一時無法應付 高額費用的支出，因此需積累準備一些風險資金，或可參加人壽、太平洋、醫療等保險什麼的，預防在出現生病或其他狀況時，財務問題能得到適當的解決。另外對於投資工具與金融商品開放的現在，聰明運用投資工具將成為現代人最快捷的投資說方法，因此要在能承擔必要風險的情況下，進行合理的投資。
總體上來說，家庭理財要以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。」首先要有明確的規劃及理財目標；合理的運用家庭財務，量力而行，避免不必要的浪費，盡可能的杜絕月透支現象；盡可能的持續定額儲蓄，打好家庭財務基礎；另一方面學習投資，找尋讓家庭資產快速增值的方法；家庭資產配置可多樣化，控制風險，避免單項投資或過於分散的投資；善於利用專家理財，多研究現代金融理財產品；避免高成本，低收入；利用社會保障體系，做好合理家庭投保安排；養成良好家庭理財心態，為建立美好家園打好良好的基礎。
以上是我對家庭理財的學習積累及個人感悟，本人初學，感悟尚淺，僅供參考。大家若有更好的家庭理財方法，記得與ACT的同仁一同分享哦！讓我一同探討家庭理財之最好方法，創造幸福、快樂、安逸的家庭生活，塑造完美、幸福、溫馨的家園。養成良好的心態、正確的「理財觀」，為建立美好家園而努力。 |
